С 1 сентября в России можно будет расплачиваться цифровыми рублями. Пока что только в крупных магазинах и сервисах. Но что это вообще такое? Ими заставят пользоваться? А зарплату в них переведут?
«Бумага» объясняет, как открыть цифровой кошелек, где им можно будет платить и чем цифровой рубль отличается от обычных денег.
Что такое цифровой рубль?
Это не крипта и не новая валюта. Цифровой рубль всегда будет равен обычному рублю. По сути, это еще одна форма безналичных денег. Сейчас вы их храните на счетах коммерческих банков. А специальный счет для цифрового рубля открывается сразу на платформе Банка России. Хотя пользоваться им вы будете всё равно через приложение своего банка.
Обязан ли я открывать цифровой кошелек?
Нет. Использование цифрового рубля обещают оставить добровольным. Без вашего согласия открыть кошелек или перевести туда зарплату, пенсию и другие выплаты нельзя.
А если я хочу попробовать?
С 1 сентября открыть такой кошелек можно будет в крупнейших российских банках. Например, ВТБ собирается добавить цифровой рубль в список обычных счетов и продуктов. Чтобы открыть кошелек, нужно будет подтвердить личность через Госуслуги.
После этого обычные рубли можно будет перевести с банковского счета в цифровой кошелек. Обратно — так же: цифровые рубли можно свободно переводить на счет в банке.
А вот наличные напрямую положить в цифровой кошелек нельзя: сначала их придется внести на обычный счет.
И как этим расплачиваться?
В магазинах по QR-коду: сканируете его на кассе и выбираете оплату цифровыми рублями.
Перевести цифровые рубли другому человеку можно будет по номеру телефона — примерно так же, как сейчас работает Система быстрых платежей. Для граждан такие переводы и платежи бесплатны.
До конца 2026 года бизнес тоже не будет платить комиссию. А с 2027 года комиссия станет 0,3% от суммы, но не больше 1500 рублей за один перевод.
То есть для оплаты нужен только телефон?
Да, но не айфон. Технически цифровой рубль на айфонах работать может. Еще 21 августа Банк России объяснил, что владельцы айфонов смогут пользоваться им, если на телефоне установлена актуальная версия банковского приложения с поддержкой цифрового рубля.
Но к концу августа выяснилось, что именно с такими приложениями у российских банков проблемы. Они просто не могут их выпустить в App Store из-за санкций.
Банки могут попробовать пустить пользователей через интернет-банк в браузере, но единого работающего решения для владельцев айфонов пока нет.
А где будут принимать цифровой рубль?
Не везде. С 1 сентября 2026 года принимать цифровые рубли должны только крупные продавцы с выручкой за предыдущий год больше 120 миллионов рублей.
Дальше систему постепенно будут расширять. С сентября 2027 года подключиться должны банки и компании с выручкой выше 30 миллионов рублей в год, а с сентября 2028 года — от 20 миллионов.
Небольшие торговые точки, которые зарабатывают меньше пяти миллионов рублей, и магазины в местах без доступа к интернету подключаться не обязаны.
Поэтому ситуация, когда в одном магазине цифровым рублем заплатить можно, а в соседнем — нельзя, еще несколько лет будет нормальной.
Зачем вообще нужен цифровой рубль?
Главный аргумент ЦБ — дешевые платежи и переводы. Кроме того, кошелек не привязан к одному банку: открыть его можно через один, а пользоваться — через другой.
Но вообще, для обычного человека цифровой рубль пока не какое-то невероятное новшество. Бесплатно переводить деньги между своими счетами и другим людям уже можно через СБП.
А государству?
Для государства главное отличие в том, что все цифровые кошельки и переводы собраны на одной платформе ЦБ. Такую систему намного удобнее контролировать.
Например, Банк России сможет сам проверять подозрительные операции. А если пристав решит арестовать цифровые рубли должника, постановление отправят напрямую в ЦБ. Государство и сейчас может следить за переводами и блокировать деньги, но делает это через коммерческие банки. А цифровой рубль убирает посредников.
Еще государство сможет программировать сами деньги. Для этого ЦБ развивает смарт-контракты. То есть, государственные деньги можно разрешить тратить только на определенные цели. Для бюджета это удобно: можно, например, автоматически следить, чтобы деньги на строительство школы не ушли на что-то другое.
Чем же это опасно?
Те же возможности можно использовать не только для контроля бюджета. Теоретически государство может запретить тратить цифровые рубли на некоторые товары или переводить их конкретным людям и организациям — например, «иноагентам». Сейчас таких ограничений нет. Но технически они возможны.
Стоит ли пользоваться цифровым рублем?
Если не хотите — не пользуйтесь. Цифровой рубль пригодится разве что как еще один бесплатный способ платить и переводить деньги. Но банковский счет он не заменит. На цифровые рубли не начисляются проценты, вклад открыть нельзя, а снять наличные напрямую из цифрового кошелька невозможно.
